Cómo elegir la mejor hipoteca

En la vida de una persona hay decisiones de carácter financiero que son muy importantes. Una de ellas es la elección de una hipoteca. Se trata de un préstamo hipotecario cuya devolución se lleva a cabo en el largo plazo y en el que se solicita una cantidad elevada de dinero y bajo unas condiciones que conviene entender perfectamente.

En este artículo intentaremos ayudarte a saber lo necesario para contratar la mejor hipoteca. Hemos identificado los cinco aspectos más importantes para contratar el mejor préstamo hipotecario. Te los detallamos a continuación:

1 ¿Préstamo a interés fijo o variable?
2 ¿A cuántos años pedir la hipoteca?
3 ¿Qué cantidad máxima podrá darme el banco para financiar la vivienda?
4 ¿Qué comisiones me va a cobrar la entidad financiera?
5 ¿Hipotecas con vinculación o sin vinculación? Cómo elegir una hipoteca

¿Préstamo a interés fijo o variable?

Al igual que ocurre en cualquier préstamo una hipoteca supone el pago periódico de un interés. Pero existen dos opciones de hipotecas según sea el tipo de interés: la hipoteca fija y la hipoteca variable.

Hipoteca variable

En ella el interés se calculará mediante la suma de dos cantidades . Una el índice de referencia, que normalmente será el euribor a 12 meses y otra, un diferencial que constituye un porcentaje fijado por la entidad financiera y que no cambiará a lo largo de toda la vida del préstamo.

Euribor a 12 meses + diferencial = tipo de interés nominal del préstamo hipotecario

El Euribor cambia cada mes, por tanto, el interés que se deberá pagar podrá aumentar o disminuir, lo que hará que la cuota del préstamo hipotecario sea mayor o menor. Esto no significa que cada mes varíe el tipo de interés ya que, normalmente, los préstamos hipotecarios tienen cláusulas de revisión de tipo de interés semestrales o incluso anuales, aunque las más frecuentes son las semestrales. Así que cuando toque revisión de tipo de interés éste se actualizará teniendo en cuenta el euribor de ese mes. Será entonces cuando se modifique el tipo de interés nominal de la hipoteca, y por tanto la cuota.

Hipoteca fija

En ella el tipo de interés no cambia a lo largo de la vida del préstamo, lo que significa que vas a pagar la misma cantidad cada mes, ya que la cuota de amortización del préstamo será fija. Esto supone una situación muy ventajosa, porque te va a permitir mejorar tu planificación financiera y evitar los riesgos derivados de las variaciones del tipo de interés, debidas al cambio del Euribor.

¿A cuántos años pedir la hipoteca?

Cuando solicites la hipoteca tendrás que decidir también el número de años en el que vas a devolver esa deuda. Desde economíafacil.net te recomendamos que establezcas un plazo de devolución de la hipoteca que se adecue a tus circunstancias económico-financieras. Sigue nuestros consejos de hipoteca según la edad.

Cuánto menor sea el plazo de devolución del préstamo, mayor será la cuota que tendrás que pagar cada mes, pero menores serán los intereses totales que se habrán de pagar del préstamo.

¿Qué cantidad máxima podrá darme el banco para financiar la vivienda?

Normalmente los bancos conceden hasta el 80% del valor de la tasación del bien inmueble, o el 80% del valor de la compraventa . Por tanto, si el precio del inmueble es de 100.000 €, el banco aportará una financiación máxima de 80.000 €, siendo el resto (20.000 € más los gastos de la operación) aportado por el cliente.

A esto existen excepciones, ya que algunas entidades financieras ofrecen más del 80% del valor de tasación o compraventa, (por ejemplo, en las hipotecas para funcionarios). Habrá que estudiar muy bien el resto de condiciones del préstamo hipotecario porque, en ocasiones, el mayor aporte de financiación lleva como contrapartida un aumento del tipo de interés.

Lo ideal, en la mayoría de los casos, es disponer de unos ahorros suficientes como para financiar un 30% del valor total de la compraventa, no sólo porque el banco ofrece hasta el 80%, sino también porque contribuye a reducir el interés total de la operación, resultando la inversión o compra de inmueble mucho más rentable.

¿Qué comisiones me va a cobrar la entidad financiera?

Un aspecto fundamental a la hora de solicitar una hipoteca es el análisis pormenorizado y detallado de las comisiones que lleva implícitas. Y es que, además de los gastos de la compra de la vivienda y de la formalización del préstamo, es necesario saber que muchas ofertas de hipotecas incluyen gastos añadidos:

Las comisiones más usuales son la comisión de apertura, la de amortización total o parcial y la comisión de novación. A la hora de escoger un buen préstamo hipotecario recuerda comparar todos estos costes para saber cuál es la opción más ventajosa. Para ello debes de calcular la TAE de la operación, es decir la tasa anual equivalente , que es el tipo de interés que incluye, no sólo el tipo de interés nominal de la operación, sino también todos aquellos gastos en los que se va a incurrir, diferentes al tipo de interés, como por ejemplo la comisión de apertura.

La ley de contratos de crédito inmobiliario entró en vigor en 2019 y regula las comisiones, además de favorecer el cambio de hipotecas variables a fijas.

¿Hipotecas con vinculación o sin vinculación? Cómo elegir una hipoteca

Con frecuencia los bancos ofrecen productos añadidos que se tendrían que contratar para conseguir un tipo de interés nominal más bajo para tu hipoteca. Son productos vinculados al préstamo hipotecario . Estos son, por ejemplo, seguros de hogar, seguros de vida, planes de pensiones, alarmas, etcétera.

Debes tener en cuenta todos esos costes y comparar el coste anual de la hipoteca sin vinculación con el coste anual de la hipoteca con vinculación y poder escoger así la que te salga más rentable. Elegir productos vinculados no supone siempre abaratar el precio de la hipoteca, de hecho, en ocasiones es más bien al contrario, lo encarece.

Escoge la mejor hipoteca del mercado analizando los 5 tips que te hemos dado. Puedes utilizar el cuadro de amortización de un préstamo para hacer posibles variaciones de interés y de plazo y ver lo que te conviene más. Descarga el cuadro de amortización de un préstamo en Excel aquí.